Die Betriebsgebäudeversicherung

Viele von Ihnen haben sich vielleicht schon mal im privaten Bereich mit dem Thema Wohn- gebäudeversicherung auseinandergesetzt und wissen, wie wichtig es ist, eine Gebäudesicherung zu besitzen.
So wie Ihr Wohngebäude, ist auch Ihre Betriebsstätte vor Be- schädigungen, bis hin zur vollständigen Zerstörung durch Feuer, Leitungswasser und Naturgewalten bedroht.
Ein einziges dieser Ereignisse kann schlagartig enorme Schäden verursachen,
die nicht aus den laufenden Einnahmen gedeckt werden können.
Eine Situation, die für viele Unternehmen untragbar ist. Gerade durch die immer mehr zunehmenden Naturereignisse wie Überschwemmung, Erdbeben etc. wird es immer wichtiger, gut und ausreichend versichert zu sein. Dabei gilt es, auf viele wichtige Aspekte und Versicherungsleistungen zu achten. Hierzu möchte ich Ihnen einige Informationen mit an die Hand geben.

Michael Foellmer

Was ist versichert?
Versichert ist das Betriebsgebäude inkl. verschiedener Einbauten, die Sie als Eigentümer vorgenommen haben wie z.B. festverlegte Fußbodenbeläge, Klima- und Zentralheizungsanlagen, stationäre Maschinen, sanitäre Installationen und elektrische Anlagen (z.B. Einbruchmeldeanlage etc.), sofern diese in der Versicherungssumme erfasst sind.

Wie wird eine Versicherungssumme ermittelt?
Die Versicherungssumme entspricht dem Neuwert des Gebäudes. Dieser kann anhand eines Wertermittlungsbogens, eines Gutachtens oder durch Übernahme der Versicherungssumme eines Monopolvertrages bestimmt werden.

Welche Leistungen erhalte ich im Schadenfall?
1. Wiederherstellung von versicherten Gebäuden – Reparatur beschädigter Gebäudeteile bis hin zum vollständigen Wiederaufbau nach einem Totalschaden 2. Aufräum- und Abbruchkosten – Aufräumen der Schadenstätte einschließlich Niederreißen von stehen gebliebenen Teilen. Auch die Entsorgung von Gebäudeteilen, die zum Beispiel nach einem Brand als Sondermüll gelten, ist versichert.

Welche Gefahren sollten versichert werden?
Grundsätzlich sind alle Gefahren einzeln versicherbar. Die „klassische“ Betriebsgebäudeversicherung beinhaltet die Gefahren:
| Feuer (Brand, Blitzschlag, Explosion)
| Leitungswasser (Rohrbruch, Frostschäden an Rohren)
| Sturm/Hagel

Zusätzlich versicherbar sind:
| Elementarschäden (Überschwemmung, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Rückstau)

Mit einschließbar sind Risiken wie:
In der Feuerversicherung:
| Nutzwärmeschäden | Sengschäden

In der Leitungswasserversicherung: | Schäden durch Plansch- und Reinigungswasser | Schäden durch Schwamm, Regenwasser aus Fallrohren

In der Sturmversicherung: | Schäden durch Sturmflut | Schäden durch Lawinen | Schäden durch Eindringen von Regen, Hagel, Schnee oder Schmutz durch nicht ordnungsgemäß geschlossene Fenster, Türen oder andere Öffnungen

Grundsätzlich ausgeschlossen sind: | vorsätzlich herbeigeführte Schäden | Schäden im Zusammenhang mit Kriegsereignissen, inneren Unruhen, Kernenergie

Beispiele aus der Praxis:
Kurzschluss: Ein Kurzschluss im Schaltkasten einer Schreinerei löste einen Brand in einem Verschnittholzlager aus. Auf Grund der Feiertage war die Firma gründlich von Sägespänen gereinigt worden. Trotzdem entstand ein erheblicher Sachschaden durch Verrußung und das Verschmoren der elektrischen Leitungen. Die Aufräumarbeiten dauerten mehrere Tage an. Der Schaden wurde auf zirka 27.000 Euro geschätzt.

Sturm: Nach einem Frühjahrssturm stellte der Besitzer einer Industriehalle fest, dass die Überdachung der LKW-Warenannahme aus der Mauerverankerung gerissen und nur noch von wenigen Schrauben festgehalten wurde. Darüber hinaus hatte der Sturm die gesamte Überdachung nach oben gedrückt. Die Reparaturarbeiten gestalteten sich umfangreich. Der Schaden wurde auf zirka 8.000 Euro geschätzt.

Elementarschaden: Auf dem Nachbargrundstück wurde eine neue Lagerhalle errichtet. Aufgrund der genehmigten baulichen Maßnahmen veränderten sich jedoch die örtlichen Gegebenheiten. Schwere Niederschläge sammelten immense Wassermassen, die aufgrund der geänderten Bodenbeschaffenheit plötzlich in die Montagehalle des metallverarbeitenden Betriebes flossen. Die Heizungsanlage wurde dabei beschädigt. Das Abpumpen des Wassers, die Reinigung und Trocknung der Halle und die Reparatur der Heizungsanlage dauerte insgesamt zehn Tage. Der Sachschaden wurde auf zirka 14.000 Euro geschätzt.

Bei fast jedem Gebäudeschaden ist auch der Inhalt der Gebäude betroffen. Deshalb ist der Abschluss einer entsprechenden Inhaltsversicherung sinnvoll. Sofern das Gebäude über größere Scheiben oder einen Wintergarten verfügt, beachten Sie bitte, dass über die Gebäudeversicherung nur die versicherten Gefahren versichert sind. Um die Scheiben gegen sämtliche Schäden zu versichern, empfiehlt sich eine zusätzliche Glasbruchversicherung.

Text: Michael Foellmer